Прибыль:
- Возможность оценить качество доказательств и предел результатов при обобщении данных заявки, декларации и экспертизы с помощью искусственного интеллекта и маркировке факторов риска.
- Возможность перекрестной проверки результатов искусственного интеллекта с условиями политики и руководством по страхованию при принятии, отклонении, дополнительных премиях и решениях об исключениях.
- Способность понимать, что окончательная ответственность за решение по андеррайтингу лежит на компетентном андеррайтере и что необходимо соблюдать запрет на дискриминацию.
Андеррайтинг — это сердце страхования: это работа по оценке риска заявки и принятию решения о принятии (или отклонении) полиса на каких условиях, с каким покрытием и по какой премии. Когда Андеррайтер (компетентный эксперт, принимающий решение) рассматривает заявку, он фактически ищет ответ на вопрос: «Справедливо ли и устойчиво ли для компании брать на себя этот риск по такой цене и с такой гарантией?» Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо вместе прочитать форму заявления, декларацию страхователя, заключение эксперта, записи прошлых повреждений и отраслевые данные. Искусственный интеллект (программное обеспечение, которое изучает закономерности на основе данных и создает текст и резюме) облегчает бремя «чтения и обобщения множества документов вместе». Но будьте осторожны: искусственный интеллект суммирует риск, а не принимает его на себя. Решения о принятии, отклонении, дополнительных бонусах и исключениях всегда подписываются компетентным андеррайтером. В этом модуле вы узнаете, как безопасно использовать искусственный интеллект в отделе андеррайтинга, как измерить доказательную ценность результатов и как обеспечить недискриминацию.
Где искусственный интеллект может пригодиться в андеррайтинге?
Файл андеррайтинга зачастую беспорядочен: формы разных форматов, декларации, заполненные вручную, длинные отчеты об оценке, таблицы. Именно здесь искусственный интеллект наиболее силен. Это безопасно ускоряет выполнение следующих задач:
- Краткое описание документа: Сокращение десятистраничного отчета об экспертизе рабочего места до полустраничного подробного описания рисков.
- Маркировка факторов риска: перечисление примечательных моментов, таких как «Зданию 45 лет, крыша деревянная, рядом склад ГСМ».
- Выявление недостающих/противоречивых сведений: Для выявления противоречия между годом строительства, заявленным в заявке, и годом в экспертном заключении.
- Создание контрольных вопросов: создание списка недостающей информации, которую Андеррайтер задаст клиенту или агентству.
Чего не делает искусственный интеллект, так это не оценивает риск и не принимает решение о его принятии. Предложение «Этот риск приемлем» или «Премия должна быть увеличена на 20%» является решением андеррайтинга; В его основе должно лежать руководство по андеррайтингу (внутренний документ компании, определяющий правила приемки), тарифная записка и общие условия полиса. Искусственный интеллект может подготовить это решение, но именно компетентный страховщик принимает решение и подписывает обоснование.
Внимание: решение о премии, покрытии или принятии, предложенное искусственным интеллектом, является прогнозом, а не приговором. Ни одна рекомендация не будет включена в полис без перекрестной проверки с руководством по андеррайтингу и условиями полиса.
Оценка доказательного качества результатов
Когда ИИ отмечает фактор риска, это претензия; не доказательство. Хороший андеррайтер проверяет каждое требование, задавая три вопроса:
- На каком документе основано это утверждение? Если искусственный интеллект сказал, что «риск пожара высок», на основании каких экспертных наблюдений он это сделал? Если источника нет, его можно выдумать.
- Принадлежит ли претензия этому файлу или это общее предположение? ИИ иногда добавляет общую информацию, например «на таких рабочих местах обычно…»; Общая истина может быть недействительна в этом файле.
- Можно ли проверить утверждение? Возраст здания можно подтвердить по документу, подтверждающему право собственности, а историю повреждений можно подтвердить по запросу SBM (Центр страховой информации и мониторинга). Не используйте в качестве основания для решения утверждение, которое невозможно предъявить.
Совет: Всегда включайте в запрос следующее предложение: «укажите документ/страницу, на которой основано каждое утверждение». Заявление, в котором не указаны источники, помещается в начало вашего проверочного списка.
Шаг за шагом: процесс андеррайтинга с использованием искусственного интеллекта
- Анонимизировать контекст. Удалить имя заявителя, идентификационный номер, номер полиса и контактную информацию; заменить фактический эквивалент.
- Загрузите документы и запросите резюме. Извлеките проблему риска, важные факторы и недостатки со ссылкой на документ.
- Превратите свои факторы риска в контрольный список. Превратите каждый пункт, отмеченный искусственным интеллектом, в вопрос, требующий подтверждения.
- Перекрестная проверка с руководством по андеррайтингу. Проверьте в руководстве критерии приемки, пределы мощности и обязательные исключения.
- Рассчитайте премию самостоятельно. Сделайте свои собственные расчеты с тарифной запиской и таблицей технических премий; Никогда не принимайте напрямую число, данное искусственным интеллектом.
- Запишите решение и его обоснование. Запишите свое решение о принятии/отказе/дополнительной премии/исключении с указанием правила, на котором оно основано.
три мини-кейса
Случай 1 — Выявление несоответствия. Стоимость здания, заявленная в заявке на жилищный пакет, составила 2 400 000 TL, а в оценочном отчете — 3 900 000 TL. В своем резюме ИИ поставил эти два числа рядом и предупредил, что «заявление о значении противоречиво». Благодаря этому предупреждению Андеррайтер осознал риск недострахования (пропорциональная выплата в случае ущерба, если здание застраховано ниже его реальной стоимости) и подготовил предложение, основанное на правильной стоимости. ИИ не принимал решение; сделал несоответствие видимым.
Случай 2 — Отказ от возмещения ущерба. В файле страхования доставки ИИ написал точную ставку, в которой говорилось, что «к товару применяется стандартная ставка страхования грузов в размере 0,15%. Андеррайтер открыл тарифную записку: такой фиксированной ставки для данного класса товаров и маршрута не существовало; Искусственный интеллект составил ставку. Андеррайтер произвел собственный расчет ставки; Результат составил 0,28%. Без независимого счета премия была бы использована крайне недостаточно.
Случай 3 — Ловушка дискриминации. В приложении для коммерческого транспорта искусственный интеллект предложил водителям «дополнительный бонус, потому что район, в котором они живут, опасен». Андеррайтер это опроверг: регион проживания может быть косвенной переменной, связанной с защищаемыми характеристиками, такими как этническая принадлежность, что создает косвенную дискриминацию. Бонус был основан на законных и обоснованных критериях, таких как фактическая история претензий водителей и профиль вождения.
Четыре копируемых подсказки
1) Сводка рисков приложения:
Вы помощник по андеррайтингу коммерческого страхования. Обобщите следующее анонимное заявление и текст оценки:[вставить текст]Результат:1. Проблема риска (кратко)2. Выраженные факторы риска (статья за статьей, ссылка на документ/страницу в каждой)3. Неполная или противоречивая информация4. Вопросы, которые андеррайтер задаст клиенту/агентству ПРИ ПРИНЯТИИ решения о принятии/отказе или выплате бонуса. Не придумывайте ставку, в которой вы не уверены; Напишите «нет в документе».
2) Перекрестная проверка с руководством по андеррайтингу:
Ниже приводится сводка рисков и соответствующие статьи нашего руководства по андеррайтингу. Сводка рисков: [вставить]Рекомендации: [вставить]Задание: Сопоставить каждый фактор риска в сводке с соответствующим пунктом руководства. Отметьте под отдельным заголовком пункты, которые требуют обязательного исключения, дополнительного условия или ограничения мощности в соответствии с руководством. Я решу; ты просто подходишь.
3) Отсутствует документ и несоответствие браузера:
Просканируйте документы в следующем файле заявки на наличие противоречий или упущений в документах: [вставьте документы]Обращайтесь к единообразию, особенно в следующих областях: декларация стоимости, год постройки/производства, предполагаемое использование, адрес, история повреждений. Покажите рядом противоречивые числа и запишите, из какого документа они взяты.
4) Проект обоснования решения (после проверки):
ПОДГОТОВЬТЕ обоснование решения о страховании на основе следующей проверенной информации: [проверенные факторы риска, применяемое правило, рассчитанная премия]Тон: формальный, ясный, недискриминационный. Основывайте решение на законных критериях риска; не используйте защищенные атрибуты (пол, происхождение, место жительства и т. д.). Это черновик; Окончательное решение и подпись принадлежат страховщику.
Слабая подсказка / Сильная подсказка
Слабое: «Рассчитайте соответствующую премию для этого приложения и сообщите нам, следует ли нам его принять».
Проблема: запрошено прямое решение по красной зоне (бонус + акцепт). Поскольку искусственный интеллект не знает тарифов, он составляет тарифы; нет источника, нет ограничений и нет проверки.
Сильный: «Действуйте как помощник по андеррайтингу. Обобщите анонимную заявку со ссылками на документы, выделите факторы риска и недостатки. Не принимайте решение о бонусе или принятии решения; просто перечислите вопросы для проверки».
Почему это хорошо: задача остается в желтой зоне, результаты можно проверить, решение остается за андеррайтером.
сравнительная таблица
Квест
Делает ли это искусственный интеллект?
Кто решает?
проверка
Краткое изложение документа
Да (черновик)
Андеррайтер читает
Ссылка на документ
Маркировка факторов риска
Да (рекомендация)
Андеррайтер подтверждает
Исходный документ
Обнаружение отсутствия/несоответствия
Да
Андеррайтер оценивает
междокументальный
премиум-аккаунт
нет
Актуарий/андеррайтер
Тарифная записка, независимый счет
Решение о принятии/отказе
нет
компетентный андеррайтер
Руководство + условия политики
Распространенные ошибки
- Непосредственно используя бонус, данный искусственным интеллектом. Тарифы составляет модель, не знающая тарифа; Всегда рассчитывайте премию самостоятельно.
- Принятие фактора риска без источника. Не спрашивая, на каком экспертном заключении основано утверждение о «высокой пожароопасности».
- Дискриминация суррогатной переменной. Применение дополнительных бонусных предложений в зависимости от района проживания, имени или происхождения без вопросов.
- Принятие общей информации за файл фактов. Думая, что фраза «На таких рабочих местах обычно...» принадлежит этому файлу.
- Запись решения без обоснования. Не сумев ответить на вопрос «на какое правило вы опирались?» во время аудита.
В итоге
При андеррайтинге искусственный интеллект обобщает документ, отмечает фактор риска, выявляет упущения и несоответствия и генерирует контрольный вопрос; но он не оценивает риск и не принимает решение о приемке. Фильтруйте каждый вывод по источнику, контексту файла и проверяемости; самостоятельно рассчитать премию; Примите решение о принятии/отказе на основе руководства по андеррайтингу и условий политики. Поддерживать запрет на дискриминацию: решение должно основываться на законных и объяснимых критериях риска. Конечная ответственность лежит на компетентном андеррайтере.
Задача приложения
Получите настоящий (но для целей тестирования анонимный) справочный файл. Создайте сводку рисков, используя подсказку номер 1 выше. Затем попытайтесь найти источник каждого фактора риска, отмеченного ИИ в документе: сколько из них имеют под собой реальную документальную основу, сколько — предположения? Запишите результаты в таблицу и запишите, что вы сделали для «претензий без источников».
контрольный список
- [ ] Я анонимизировал контекст приложения.
- [ ] Я запросил сводку рисков со ссылкой на документ; Я дал указание «не решать».
- [ ] Я подтвердил источник каждого фактора риска в документе.
- [ ] Премию я рассчитал самостоятельно с учетом тарифной записки.
- [ ] Я принял решение о принятии/отклонении на основании руководства по андеррайтингу и условий политики.
- [ ] Я исключил дискриминационные/суррогатные переменные и основал их на законных критериях.
- [ ] Я записал решение и его обоснование.