هوش مصنوعی در ارزیابی ریسک و پشتیبانی پذیره نویسی

سود:

• امکان ارزیابی کیفیت شواهد و محدودیت خروجی ضمن جمع بندی داده های کاربردی، اظهارنامه و تخصص با هوش مصنوعی و علامت گذاری عوامل خطر
• امکان تایید متقابل خروجی هوش مصنوعی با شرایط سیاست و راهنمای پذیره نویسی در تصمیم گیری های پذیرش، رد، حق بیمه اضافی و استثنا
• توانایی درک اینکه مسئولیت نهایی تصمیم پذیره نویسی به عهده پذیره نویس ذیصلاح است و منع تبعیض باید رعایت شود.

پذیره نویسی قلب بیمه است: کار ارزیابی ریسک یک درخواست و تصمیم به پذیرش (یا رد) بیمه نامه با چه شرایطی، با چه پوششی و با چه حق بیمه ای است. وقتی پذیره‌نویس (کارشناس ذی‌صلاحی که این تصمیم را می‌گیرد) به درخواستی نگاه می‌کند، در واقع به دنبال پاسخی برای این سوال می‌گردد: "آیا این عادلانه و پایدار است که شرکت این ریسک را با این قیمت، با این تضمین انجام دهد؟" برای پاسخ به این سوال لازم است فرم درخواست، اظهارنامه بیمه شده، گزارش کارشناسی، سوابق خسارت گذشته و داده های صنعت را با هم مطالعه کنید. هوش مصنوعی (نرم افزاری که الگوها را از داده ها می آموزد و متن و خلاصه تولید می کند) این بار "خواندن و جمع بندی بسیاری از اسناد را با هم" کاهش می دهد. اما مراقب باشید: هوش مصنوعی خطر را خلاصه می کند، خطر را متقبل نمی شود. تصمیمات پذیرش، رد، پاداش اضافی و استثناء همیشه دارای امضای پذیره نویس ذیصلاح می باشد. در این واحد، نحوه به کارگیری ایمن هوش مصنوعی در میز پذیره نویسی، نحوه اندازه گیری ارزش اثباتی خروجی، و نحوه حفظ عدم تبعیض را خواهید آموخت.

هوش مصنوعی در کجا به کار می آید؟

یک فایل پذیره نویسی اغلب نامرتب است: فرم ها در قالب های مختلف، اظهارنامه های پر شده، گزارش های ارزیابی طولانی، جداول. اینجاست که هوش مصنوعی در قوی ترین حالت خود قرار دارد. با خیال راحت کارهای زیر را سرعت می بخشد:

• خلاصه سند: کاهش یک گزارش تخصصی ده صفحه ای در محل کار به خلاصه ای از خطرات نیم صفحه و مورد به ماده.
• علامت گذاری عامل خطر: ذکر نکات قابل توجه مانند "ساختمان 45 ساله است، سقف چوبی است، انبار سوخت در نزدیکی وجود دارد."
• تشخیص اطلاعات مفقود/غیر سازگار: برای تشخیص مغایرت سال ساخت اعلام شده در درخواست و سال در گزارش کارشناسی.
• ایجاد سؤالات کنترلی: ایجاد فهرستی از اطلاعات گمشده که پذیره‌نویس از مشتری یا آژانس می‌پرسد.

کاری که هوش مصنوعی انجام نمی دهد، قیمت گذاری ریسک و تصمیم گیری برای پذیرش است. جمله "این ریسک قابل قبول است" یا "حق بیمه باید 20٪ افزایش یابد" یک تصمیم پذیره نویسی است. باید بر اساس راهنمای پذیره نویسی (سند داخلی شرکت که قوانین پذیرش را مشخص می کند)، تبصره تعرفه و شرایط عمومی بیمه نامه باشد. هوش مصنوعی ممکن است این تصمیم را پیش‌نویس کند، اما این پذیره‌نویس ذی‌صلاح است که تصمیم می‌گیرد و منطق را امضا می‌کند.

توجه: حق بیمه، پوشش یا تصمیم پذیرش پیشنهاد شده توسط هوش مصنوعی یک پیش‌بینی است، نه یک حکم. هیچ توصیه‌ای بدون تأیید متقابل با راهنمای پذیره‌نویسی و شرایط خط‌مشی در خط‌مشی گنجانده نمی‌شود.

ارزیابی کیفیت شواهد خروجی

وقتی هوش مصنوعی یک عامل خطر را مشخص می کند، این یک ادعا است. اثبات نیست یک بیمه گر خوب هر ادعایی را با سه سوال بررسی می کند:

1. این ادعا بر چه سندی استوار است؟ اگر هوش مصنوعی می‌گوید «خطر آتش‌سوزی زیاد است»، این را از کدام مشاهدات متخصص دریافت کرده است؟ اگر منبعی وجود نداشته باشد، ممکن است ساخته شود.
2. آیا ادعا متعلق به این پرونده است یا یک فرض کلی است؟ هوش مصنوعی گاهی اوقات اطلاعات کلی مانند "در این نوع از محل های کار، معمولا ..." را اضافه می کند. ممکن است حقیقت کلی در این فایل معتبر نباشد.
3. آیا می توان ادعا را تأیید کرد؟ سن ساختمان را می توان از روی سند مالکیت تایید کرد و سابقه خسارت را می توان از استعلام SBM (مرکز اطلاعات و نظارت بیمه) تایید کرد. از ادعایی که نمی توان آن را مبنای تصمیم گیری قرار داد استفاده نکنید.

نکته: همیشه عبارت زیر را در اعلان قرار دهید: "سند/صفحه ای را که هر ادعا بر اساس آن است را ذکر کنید." ادعایی که منابع را ذکر نمی کند به بالای لیست تأیید شما می رود.

گام به گام: جریان پذیره نویسی با پشتیبانی هوش مصنوعی

1. ناشناس کردن زمینه نام متقاضی، شماره شناسه، شماره خط مشی و اطلاعات تماس را حذف کنید. معادل واقعی را جایگزین کنید
2. اسناد را بارگذاری کنید و خلاصه درخواست کنید. موضوع ریسک، عوامل برجسته و کمبودها را با مرجع سند استخراج کنید.
3. عوامل خطر خود را به یک چک لیست تبدیل کنید. هر مورد مشخص شده توسط هوش مصنوعی را به یک سوال برای تایید تبدیل کنید.
4. تأیید متقابل با راهنمای پذیره نویسی. راهنمای معیارهای پذیرش، محدودیت ظرفیت و استثناءهای اجباری را بررسی کنید.
5. حق بیمه را به طور مستقل محاسبه کنید. محاسبات خود را با تبصره تعرفه و جدول حق بیمه فنی انجام دهید. هرگز به طور مستقیم عدد داده شده توسط هوش مصنوعی را نگیرید.
6. تصمیم و دلیل آن را بنویسید. تصمیم پذیرش / رد / حق بیمه اضافی / استثنای خود را با ذکر قاعده ای که بر اساس آن است، ثبت کنید.

سه کیف کوچک

مورد 1 - تشخیص ناسازگاری. ارزش ساختمان اعلام شده در درخواست سیاست بسته مسکن 2400000 لیره و در گزارش ارزیابی 3900000 لیره بوده است. در خلاصه خود، هوش مصنوعی این دو عدد را در کنار هم قرار داد و هشدار داد که "بیانیه ارزش متناقض است." با تشکر از این اخطار، پذیره نویس خطر بیمه کم (پرداخت متناسب در صورت خسارت در صورت بیمه شدن ساختمان کمتر از ارزش واقعی خود) را متوجه شد و بر اساس ارزش صحیح پیشنهاد تهیه کرد. هوش مصنوعی تصمیم نگرفت؛ ناهماهنگی را قابل مشاهده کرد.

مورد 2 - امتناع از آرایش. در یک پرونده بیمه حمل و نقل، هوش مصنوعی نرخ دقیقی را نوشت که "نرخ استاندارد بیمه حمل و نقل 0.15٪ برای کالا اعمال می شود." پذیره نویس تبصره تعرفه را باز کرد: چنین نرخ ثابتی برای این طبقه و مسیر کالا وجود نداشت. هوش مصنوعی این نرخ را تعیین کرده بود. پذیره نویس محاسبه نرخ خود را انجام داد. نتیجه 0.28٪ بود. بدون حساب مستقل، حق بیمه به شدت مورد استفاده قرار نمی گیرد.

مورد 3 - تله تبعیض. در یک برنامه ناوگان وسایل نقلیه تجاری، هوش مصنوعی به رانندگان پیشنهاد می‌کند "جایزه اضافی چون محله‌ای که در آن زندگی می‌کنند پرخطر است." بیمه گر این موضوع را رد کرد: منطقه محل سکونت ممکن است یک متغیر پروکسی مرتبط با ویژگی های محافظت شده مانند قومیت باشد که باعث ایجاد تبعیض غیرمستقیم می شود. پاداش بر اساس معیارهای قانونی و قابل توجیه مانند سابقه ادعای واقعی رانندگان و مشخصات رانندگی بود.

چهار فرمان قابل کپی

1) خلاصه ریسک برنامه:

شما یک دستیار پذیره نویسی بیمه تجاری هستید. برنامه کاربردی و متن ارزیابی ناشناس زیر را خلاصه کنید:[paste text]Output:1. موضوع ریسک (مختصر) 2. عوامل خطر برجسته (مقاله به مقاله، مرجع سند/صفحه در هر کدام) 3. اطلاعات ناقص یا متناقض 4. سوالاتی که پذیره نویس از مشتری/آژانس می پرسد و تصمیم به پذیرش/رد یا پاداش می گیرد. نرخی را که در مورد آن مطمئن نیستید، تعیین نکنید. "در سند نیست" را بنویسید.

2) با راهنمای پذیره نویسی بررسی کنید:

در زیر خلاصه ریسک و مقالات مربوطه راهنمای پذیره نویسی ما آمده است. خلاصه خطر: [چسباندن] راهنماها: [چسباندن] وظیفه: هر عامل خطر را در خلاصه با آیتم دستورالعمل مربوطه مطابقت دهید. طبق دستورالعمل، نقاطی را که مستلزم استثناء اجباری، شرط اضافی یا محدودیت ظرفیت هستند، در یک عنوان جداگانه علامت بزنید. من تصمیم خواهم گرفت؛ شما فقط مطابقت دارید

3) سند مفقود و مرورگر ناسازگاری:

برای یافتن تناقض یا حذفیات بین اسناد موجود در فایل کاربردی زیر جستجو کنید: [مستندات چسباندن] به دنبال سازگاری، به خصوص در زمینه های زیر باشید: اعلام ارزش، سال ساخت/تولید، استفاده مورد نظر، آدرس، تاریخچه آسیب. اعداد متضاد را کنار هم نشان دهید و بنویسید که از کدام سند آمده اند.

4) منطق پیش نویس تصمیم (پس از تأیید):

پیش نویس منطق تصمیم پذیره نویسی بر اساس اطلاعات تایید شده زیر: [عوامل خطر تایید شده، قانون اعمال شده، حق بیمه محاسبه شده] لحن: رسمی، واضح، بدون تبعیض. تصمیم را بر اساس معیارهای خطر مشروع قرار دهید. از ویژگی های محافظت شده (جنسیت، منشاء، همسایگی و غیره) استفاده نکنید. این یک پیش نویس است. تصمیم نهایی و امضاء متعلق به پذیره نویس است.

اعلان ضعیف / اعلان قوی

ضعیف: "حق بیمه مناسب برای این برنامه را محاسبه کنید و به ما بگویید که آیا باید آن را بپذیریم."

مشکل: یک تصمیم مستقیم منطقه قرمز (پاداش + پذیرش) درخواست شده است. از آنجایی که هوش مصنوعی تعرفه ها را نمی شناسد، نرخ ها را تعیین می کند. بدون منبع، بدون محدودیت و بدون تایید.

قوی: "مثل یک دستیار پذیره نویسی عمل کنید. برنامه ناشناس را با ارجاع اسناد خلاصه کنید، عوامل خطر و کمبودها را برجسته کنید. پاداش یا تصمیم پذیرش نگیرید، فقط سوالاتی را برای بررسی فهرست کنید."

چرا خوب است: وظیفه در منطقه زرد نگه داشته می شود، خروجی قابل ممیزی است، تصمیم با پذیره نویس باقی می ماند.

نمودار مقایسه

تلاش

آیا هوش مصنوعی این کار را انجام می دهد؟

چه کسی تصمیم می گیرد؟

راستی آزمایی

خلاصه سند

بله (پیش نویس)

پذیره نویس می خواند

مرجع سند

علامت گذاری عوامل خطر

بله (توصیه)

پذیره نویس تایید می کند

سند منبع

عدم وجود/تشخیص ناسازگاری

بله

پذیره نویس ارزیابی می کند

بین مستندی

حساب پریمیوم

نه

اکچوئر/ پذیره نویس

تبصره تعرفه، حساب مستقل

تصمیم پذیرش / رد

نه

پذیره نویس شایسته

راهنما + شرایط سیاست

اشتباهات رایج

• به طور مستقیم از پاداش داده شده توسط هوش مصنوعی استفاده کنید. مدلی که تعرفه را نمی داند، نرخ ها را تشکیل می دهد. همیشه حق بیمه را به طور مستقل محاسبه کنید.
• پذیرش عامل خطر بدون منبع نپرسیدن ادعای "خطر آتش بالا" بر اساس چه مشاهدات کارشناسی است.
• تمایز با متغیر جایگزین. استفاده از پیشنهادات اضافی بر اساس محله، نام یا مبدا بدون سؤال.
• اشتباه گرفتن اطلاعات عمومی با فایل واقعی با تصور اینکه عبارت "در چنین مکان های کاری معمولا..." متعلق به این فایل است.
• ثبت تصمیم بدون توجیه. ناتوانی در پاسخ به این سوال که "به کدام قانون تکیه کردید؟" در طول ممیزی

به طور خلاصه

در پذیره نویسی، هوش مصنوعی سند را خلاصه می کند، عامل خطر را علامت گذاری می کند، حذفیات و ناهماهنگی ها را تشخیص می دهد و یک سوال کنترلی ایجاد می کند. اما ریسک را قیمت گذاری نمی کند و تصمیمی برای پذیرش نمی گیرد. هر خروجی را برای منبع، زمینه فایل و قابلیت تأیید فیلتر کنید. به طور مستقل حق بیمه را محاسبه کنید. تصمیم پذیرش/رد را بر اساس راهنمای پذیره نویسی و شرایط سیاست اتخاذ کنید. ممنوعیت تبعیض را حفظ کنید: تصمیم باید بر اساس معیارهای خطر قانونی و قابل توضیح باشد. مسئولیت نهایی بر عهده پذیره نویس ذیصلاح است.

وظیفه کاربردی

یک فایل مرجع واقعی (اما برای اهداف آزمایشی، ناشناس) دریافت کنید. یک خلاصه ریسک با اعلان شماره 1 در بالا ایجاد کنید. سپس سعی کنید منبع هر یک از عوامل خطر علامت گذاری شده توسط هوش مصنوعی را در سند پیدا کنید: چه تعداد از آنها مبنای سند واقعی دارند، چه تعداد از آنها مفروضات هستند؟ نتایج را در یک جدول یادداشت کنید و کارهایی را که برای «ادعاهای بدون منبع» انجام دادید، بنویسید.

چک لیست

• [ ] من زمینه برنامه را ناشناس کردم.
• [ ] من خلاصه ریسک را با مرجع سند درخواست کردم. من دستور دادم "تصمیم نگیر".
• [ ] من منبع هر یک از عوامل خطر را در سند تأیید کردم.
• [ ] من حق بیمه را به طور مستقل با تبصره تعرفه محاسبه کردم.
• [ ] من تصمیم پذیرش/رد را بر اساس راهنمای پذیره نویسی و شرایط سیاست گرفتم.
• [ ] من پیشنهادهای متغیر تبعیض‌آمیز/جانشین را حذف کرده‌ام و آنها را بر اساس معیارهای قانونی استوار کرده‌ام.
• [ ] تصمیم و توجیه آن را ثبت کردم.