Fitimet:
- Kuptoni se si funksionojnë proceset AML (kundër pastrimit të parave) dhe KYC (njoh klientin tuaj) dhe se si përdoret inteligjenca artificiale në monitorimin e transaksioneve, skanimin dhe përmbledhjen e skedarëve
- Aftësia për të përdorur AI për skicën e transaksioneve të dyshimta dhe përmbledhjen e profilit të rrezikut të klientit, duke ia lënë vendimin e raportimit të transaksionit të dyshimtë (STR) tek zyrtari i autorizuar i pajtueshmërisë
- Ekzaminimi i zbatimit/PEP, mospërputhja dhe aftësia për të kuptuar pse pajtueshmëria kërkon mbikëqyrje njerëzore dhe të mbajë një gjurmë auditimi
Bankat nuk ruajnë vetëm para; Ajo gjithashtu mban derën e sistemit financiar. Bankat kanë detyrime ligjore për të parandaluar kalimin e parave të zeza, financimit të terrorizmit dhe fondeve të sanksionuara nga kjo derë. Dy procese kyçe e mundësojnë këtë: KYC (Njih klientin tënd) është të verifikojë se kush është klienti dhe burimi i fondeve me të cilin ai ose ajo po bën biznes; AML (Kundër pastrimit të parave) është për të monitoruar transaksionet dhe për të identifikuar ato të dyshimta. Në Turqi, rregullatori i kësaj fushe është MASAK (Bordi i Hetimit të Krimeve Financiare) dhe bankat janë të detyruara të raportojnë transaksione të dyshimta me raportim të transaksioneve të dyshimta (STR/SAR). AI është i fuqishëm në trajtimin e këtij vëllimi masiv të monitorimit të transaksioneve, skanimit të emrave dhe përmbledhjes së skedarëve; Por vendimi i STR është një vendim që ka pasoja juridike dhe i përket zyrtarit të autorizuar të përputhshmërisë. Modeli prodhon një shqyrtim paraprak dhe një draft, ai nuk merr vendime.
Në këtë njësi, ne do të shohim se si funksionon AML/KYC, si të përdoret AI në monitorimin e transaksioneve, shqyrtimin dhe përmbledhjen e dosjeve, dhe pse mbikëqyrja njerëzore dhe gjurmimi i auditimit është thelbësor.
Si funksionojnë KYC dhe AML
- KYC (njohja e klientit): Verifikimi i identitetit, identifikimi i përfituesit real (pronari kryesor i fondit), klasifikimi i rrezikut. Një kontroll i ashpër zbatohet për klientët me rrezik të lartë (p.sh. PEP - Personi i Ekspozuar Politikisht).
- Monitorimi i transaksioneve: Skanimi i transaksioneve të klientit për modele të njohura pastrimi (smurfing - ndarja e shumave të mëdha në pjesë nënprag, hyrje dhe dalje e shpejtë, rrjete llogarish të palidhura).
- Screening: Krahasimi i emrave me listat e sanksioneve dhe listat PEP.
- Njoftimi (STR): Njoftim për MASAK kur dyshimi arrin një nivel të arsyeshëm.
Këshillë: Në AML, qëllimi nuk është "të provojë fajin", por të "raportojë dyshimin e arsyeshëm". Zyrtari i pajtueshmërisë nuk është prokuror; është i detyruar të vlerësojë saktë dyshimin dhe të bëjë njoftimin ligjor në kohën e duhur. Ky vlerësim kërkon gjykim dhe nuk mund t'i delegohet modelit.
Ku ndihmon inteligjenca artificiale
Kërkimi
Roli i AI
Kush e ka vendimin/miratimin?
Ndjekja e procesit, shënimi i modelit
Gjenerimi i sinjalizimeve
Analisti i pajtueshmërisë shqyrton
Emri / sanksioni / shqyrtimi PEP
Ndeshja e kandidatit
Zyrtari i pajtueshmërisë konfirmon
Përmbledhja e skedarit të klientit
Drafti përmbledhës
Analisti konfirmon
Drafti i profilit të rrezikut
Drafti i klasifikimit
Konfirmon pajtueshmërinë
Drafti i tekstit STR
draft teksti
Vendimi/nënshkrimi i zyrtarit të autorizuar të pajtueshmërisë
Prodhon shqyrtimin paraprak të modelit dhe hartimin e çdo rreshti; Vendimi për të raportuar transaksionet e dyshimta i takon zyrtarit të autorizuar të pajtueshmërisë.
Problem me ndeshje të rreme
Këtu skanimi i emrit prodhon gabimet më të zakonshme. Ka mijëra njerëz me emrin "Mehmet Yılmaz"; Një "Mehmet Yılmaz" në listën e sanksioneve dhe klienti juaj nuk duhet të jenë i njëjti person. Kjo quhet përputhje false pozitive. Oficeri i pajtueshmërisë duhet të konfirmojë përputhjen me identifikues shtesë si data e lindjes, kombësia, numri i identifikimit, etj. Të dy gabimet janë serioze: deklarimi i një klienti të pafajshëm të sanksionuar dhe mungesa e një ndeshjeje të vërtetë. Prandaj, vendimi i takon personit.
Shënim: "Modeli përputhet" nuk do të thotë "personi është ai". Deklarimi i një klienti si i sanksionuar gabimisht jo vetëm që i shkakton dëm serioz atij personi, por gjithashtu e vë bankën në rrezik ligjor. Ndeshja konfirmohet gjithmonë me identifikues shtesë.
Katër shabllone të kopjueshëm
1) Paravlerësimi i modelit të procesit:
Roli juaj: Asistent i analistit AML i cili PËRGATIT rishikimin. Dënimi. Seria e transaksioneve anonime: [6 depozita të veçanta prej 9800 TL në 10 ditë, ATM të ndryshme]. Detyrë: Me cilat modele të njohura pastrimi (strukturimi, hyrje-dalja e shpejtë, etj.) mund të jetë e ngjashme kjo seri? Atribuoni çdo ngjashmëri me të dhënat; mos jepni një "vendim të dyshimtë"; Rendisni pyetjet që duhen rishikuar.
2) Lista kontrolluese e konfirmimit të përputhjes së emrit:
Një emër klienti përputhej me një listë të zbatimit/PEP. Rendisni identifikuesit shtesë dhe hapat që duhet të kontrollojë zyrtari i pajtueshmërisë për të përjashtuar një PËRputhje të rreme. Mos gjykoni; Gjeneroni vetëm grupin e pyetjeve të konfirmimit. (Për shembull: data e lindjes, kombësia, numri i identitetit, mbivendosja e adresës.)
3) Përmbledhja e skedarit të klientit (rishikimi i KYC):
Roli juaj: Asistent përmbledhës i skedarëve KYC. Shtoni informacion të ri BAZUAR në shënimet anonime të skedarit që ju dhashë. Detyra: prodhoni një përmbledhje të rregullt dhe neutrale të vlerësimit të rrezikut të klientit; shënoni çdo pikë të paqartë ose që mungon si "[kërkohet konfirmimi]". Zyrtari i pajtueshmërisë do të marrë vendimin e klasës së rrezikut.
4) Drafti i tekstit STR:
Roli juaj: asistent që HARTON raportimin e transaksioneve të dyshimta. Bazuar vetëm në gjetjet e verifikuara, mos shtoni spekulime. Shpjegoni me gjuhë neutrale dhe faktike pse transaksioni konsiderohet i dyshimtë. Vendimi përfundimtar i njoftimit dhe nënshkrimi i përkasin zyrtarit të autorizuar të pajtueshmërisë; Ky është një draft. Gjetjet: [shënime të verifikuara të transaksionit dhe vëzhgimit]
Prompt i dobët / Prompt i fortë
Njoftim i dobët:
Vendos nëse ky klient është i dyshimtë, a duhet të bëj STR? Nëse emri përputhet me listën, konsiderojeni të sanksionuar drejtpërdrejt.
Ai kërkon gjykim ligjor nga modeli, injoron mospërputhjen dhe nuk krijon një gjurmë auditimi.
Njoftim i fuqishëm:
Roli juaj: asistent që ofron shqyrtimin dhe hartimin paraprak për analistin e pajtueshmërisë, jo vendimmarrës. Përcaktoni modelet e transaksioneve për ngjashmëri me rreziqet e njohura; Lidhni çdo artikull me të dhënat. Konsideroni që emri të përputhet me një "kandidat" dhe krijoni pyetje konfirmimi me identifikues shtesë. Sigurimi dhe nënshkrimi i STR i përkasin zyrtarit të autorizuar të pajtueshmërisë. Shënoni pasiguritë.
Kërkesa e fortë e pozicionon parakualifikuesin si draft, merr parasysh mospërputhjen dhe ia lë vendimin zyrtarit.
tre mini kuti
Rasti 1 — Konfigurimi është kapur. Modeli tregon 7 depozita në intervalin 9,500-9,900 TL në një llogari nga degë të ndryshme në 8 ditë; të gjitha pak nën pragun e raportimit. Analisti e shqyrton atë, konstaton se është i papajtueshëm me aktivitetin e deklaruar të klientit dhe nëpunësi i autorizuar i pajtueshmërisë verifikon dhe miraton draftin e RRT. Modeli i parakualifikuar, vendimi është marrë në mënyrë njerëzore.
Rasti 2 - Ndeshja e gabuar eliminohet. Ekzaminimi përputhet me një klient me një emër në listën e sanksioneve. Zyrtari i pajtueshmërisë krahason datën e lindjes dhe kombësinë: ato nuk përputhen. Kjo është një mospërputhje; Regjistri zbritet pa i shkaktuar asnjë dëm klientit. Nëse do të shënohej automatikisht si "i sanksionuar", një person i pafajshëm do të dëmtohej rëndë.
Rasti 3 - Rreziku i mbi-automatizimit. Një ekip propozon që të konvertohen automatikisht të gjitha sinjalizimet e prodhuara nga modeli në STR pa i rishikuar ato. Kjo refuzohet: jo vetëm që shumica e sinjalizimeve janë false pozitive, por një rrjedhë njoftimesh e pajustifikuar dhe pa gjurmë auditimi është e pambrojtur si para MASAK-ut ashtu edhe në ligj. Procesi është rindërtuar me rishikim njerëzor dhe një gjurmë auditimi.
Pse gjurma e auditimit është shtylla kurrizore e LPP
Në AML, është po aq e rëndësishme të bësh një njoftim sa të jesh në gjendje të tregosh pse e bëre atë njoftim (ose pse nuk e bëre atë). Kur auditori erdhi vite më vonë ai tha "e patë këtë paralajmërim, pse nuk e bëre STR?" ai mund të pyesë; Përgjigja juaj duhet të regjistrohet dhe të arsyetohet. Kjo është arsyeja pse çdo hap në procesin e AML lë një gjurmë:
- Regjistrimi i sinjalizimit: Cili rregull/model ka shënuar cilin veprim, me cilin pikë.
- Regjistrimi i rishikimit: Çfarë shikoi analisti, çfarë informacioni shtesë mblodhi, a kishte kontakte me klientin?
- Arsyetimi i vendimit: RRT është/nuk është bërë dhe pse; kush e miratoi?
AI mund të prodhojë shpejt draftet e këtyre të dhënave; por saktësia dhe plotësia e të dhënave është përgjegjësi e zyrtarit të përputhshmërisë. Situata “E morëm vendimin por nuk e shkruajmë pse e morëm” është pozicioni më i paqëndrueshëm në LPP.
Këshillë: Një gjurmë e mirë auditimi bazohet në shënimin e bërë në kohën e vendimit, jo në supozimin "do ta mbaj mend më vonë". Kalimi i kohës i fshin detajet; Regjistroni arsyetimin njëkohësisht me vendimin. Kjo është jetike si për legjislacionin ashtu edhe për vetë-mbrojtjen.
Gabimet e zakonshme
- Duke e bërë modelin dominues. Konvertimi i sinjalizimit në STR automatik; STR është një vendim ligjor, i përket zyrtarit të pajtueshmërisë.
- Injorimi i ndeshjes së gabuar. Duke e konsideruar klientin si të sanksionuar pa konfirmuar ngjashmërinë e emrit.
- Zbulimi i dyshimit tek klienti. Thënia "Ka dyshime për pastrim kundër jush" (bakshish); Është e ndaluar në shumicën e legjislacionit.
- Duke mos lënë gjurmë auditimi. Mos dokumentimi i arsyetimit për paralajmërimin, rishikimin dhe vendimin.
- Duke anashkaluar përfituesin e vërtetë. Plotësimi i KYC pa verifikuar pronarin aktual të fondit.
Kujdes: Një mangësi në fushën AML/KYC mund të zbulohet në auditim vite më vonë dhe mund të vendosë një gjobë të rëndë administrative për bankën. Prandaj, çdo vendim duhet të arsyetohet, regjistrohet dhe miratohet nga njeriu; "Sistemi dështoi" nuk është një justifikim.
Në përmbledhje
KYC njeh klientin dhe burimin e fondeve, AML monitoron transaksionet dhe identifikon të dyshuarin; Njoftimi është bërë në MASAK nëpërmjet STR. AI është një kontrollues i fuqishëm paraprak në monitorimin e transaksioneve, shqyrtimin dhe përmbledhjen e rasteve, por STR dhe gjykimi i zbatimit i takon zyrtarit të autorizuar të pajtueshmërisë. Përputhjet e rreme eliminohen me identifikues shtesë, gjurma e auditimit mbahet në çdo hap, klientit nuk i zbulohet asnjë dyshim. Me një fjali: AI nxjerr në pah të dyshuarin; Nëpunësi i autorizuar merr vendimin për njoftimin dhe pajtueshmërinë.
Detyra e aplikimit
Përcaktoni një seri anonime transaksionesh (siç janë depozitat e shumëfishta nën prag) dhe paravlerësoni modelin me modelin 1. Më pas krijoni një skenar të përputhjes së emrit dhe krijoni një listë kontrolli konfirmimi me shabllonin e dytë dhe shkruani vendimin tuaj kur data e lindjes/kombësia nuk përputhet. Së fundi, prodhoni një draft të STR me shabllonin e 4-të dhe kontrolloni atë për spekulime; Vini re se kush e ka vendimin përfundimtar.
listë kontrolli
- [ ] Unë e trajtova paralajmërimin si një paralajmërim parandalues; Unë nuk e konvertova atë në STR automatike.
- [ ] Konfirmova përputhjen e emrit me identifikues shtesë (kontrolli i mospërputhjes).
- [ ] Në KYC, kam vëzhguar përfituesin dhe burimin e vërtetë të fondeve.
- [ ] Unë nuk ia zbulova dyshimin klientit (ndalimi i bakshishit).
- [ ] Kam regjistruar arsyetimin dhe gjurmën e auditimit të secilit hap.
- [ ] ia lashë dispozitën STR/përputhshmërisë nëpunësit të autorizuar.